Fórmula del tipo de interés
Cuando pides dinero prestado para cualquier cosa, desde una hipoteca hasta una tarjeta de crédito, la cantidad que devuelves viene dictada por el tipo de interés, más las comisiones adicionales. Lo mismo ocurre con las cuentas de ahorro en las que puedes ganar intereses. Así es como funcionan los tipos de interés.
Esto funciona de la misma manera para los ahorradores. Si el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra sube, es de esperar que los intereses que se obtienen de los ahorros aumenten. Esto se debe a que su proveedor de ahorros le ha prestado su dinero.
Cuando le prestan dinero, su prestamista suele anunciar una “TAE” (Tasa Anual Equivalente). Esta tasa es ligeramente diferente del tipo de interés, porque se compone del tipo de interés más las comisiones que se incluyen automáticamente en el préstamo (por ejemplo, las comisiones de apertura).
El interés compuesto se calcula añadiendo a su préstamo o ahorro los intereses que ya se han cobrado o incluido. Esto significa que también se habrán aplicado los intereses añadidos cobrados o ganados en periodos anteriores.
Por ejemplo, supongamos que deposita 1.000 libras esterlinas en una cuenta de ahorro que gana un 2% de interés. Al cabo de 12 meses tendrías 1.020 libras. La tabla muestra cómo crecerían tus ahorros con distintos tipos de interés y el impacto de la capitalización. Cuanto más tiempo ahorres, mayor será el efecto del interés compuesto.
Tipo de interés típico de las cuentas de ahorro online
El tipo de interés es el importe de los intereses adeudados por período, como proporción del importe prestado, depositado o tomado en préstamo (denominado importe principal). El interés total de una cantidad prestada o tomada en préstamo depende de la suma principal, el tipo de interés, la frecuencia de composición y la duración del préstamo.
El tipo de interés se ha caracterizado como “un índice de la preferencia… por un dólar de [ingreso] presente sobre un dólar de ingreso futuro”[1] El prestatario quiere, o necesita, tener dinero más pronto que tarde, y está dispuesto a pagar una cuota -el tipo de interés- por ese privilegio.
Un banco utilizará el capital depositado por los particulares para conceder préstamos a sus clientes. A cambio, el banco debe pagar intereses a los particulares que han depositado su capital. El importe del pago de intereses depende del tipo de interés y de la cantidad de capital que hayan depositado.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) puede referirse a una TAE nominal o a una TAE efectiva. La diferencia entre ambas es que la TAE tiene en cuenta las comisiones y la capitalización, mientras que la TAE nominal no.
Tipo de interés
Los bancos deben cobrar intereses sobre los préstamos/adelantos/créditos en efectivo/descargos o cualquier otro tipo de alojamiento financiero concedido/provisto/renovado por ellos o descuento de letras de cambio de acuerdo con las directivas sobre los tipos de interés de los anticipos emitidas por el Banco de la Reserva de la India de vez en cuando. 1.2
Los intereses a los tipos especificados se cobrarán en descansos mensuales a partir del 1 de abril de 2002, con sujeción a las condiciones establecidas en el apartado 11 siguiente. Los intereses se redondearán a la rupia más cercana. 1.3
En la actualidad, los préstamos de hasta 2.000 rupias están sujetos a la prescripción de no exceder el tipo de interés preferencial (PLR) y en los préstamos de más de 2.000 rupias, los bancos son libres de determinar el tipo de interés sujeto a las directrices del PLR y del diferencial. Teniendo en cuenta la práctica internacional y para proporcionar una mayor flexibilidad operativa a los bancos comerciales en la decisión de sus tipos de interés, se ha decidido flexibilizar el requisito de que el PLR sea el tipo mínimo para los préstamos superiores a 2 lakh. Los bancos pueden ahora ofrecer préstamos por debajo de los tipos PLR a los exportadores o a otros prestatarios solventes, incluidas las empresas públicas, de acuerdo con una política transparente y objetiva aprobada por los respectivos consejos de administración. Los bancos seguirán declarando el diferencial máximo de los tipos de interés sobre el PLR. Sin embargo, teniendo en cuenta el mercado de crédito que prevalece en la India y la necesidad de continuar con la concesionalidad para los pequeños prestatarios, la práctica de tratar el PLR como el límite máximo para los préstamos de hasta 2 lakh se mantendrá.PLRs separados pueden ser fijados para el crédito a corto plazo y la tasa de préstamos a plazo principal (PTLR) para los préstamos a plazo de 3 años y más. El PLR/PTLR fijado debería declararse y también debería indicar el margen máximo sobre el PLR para todos los anticipos que no sean créditos al consumo. Los bancos también podrían prescribir tipos de interés preferenciales separados para el componente de préstamo y el componente de crédito en efectivo y también prescribir márgenes separados para ambos. 2.2
Tipos de interés bancarios hoy
El interés es el coste de pedir dinero prestado y el dinero que ganas con tus ahorros. En otras palabras, si pide dinero prestado a un banco, el interés es lo que paga por su préstamo. Si pone su dinero en una cuenta de ahorro, el interés es el rendimiento que recibe del banco por sus ahorros.
El tipo de interés nominal es el que realmente se acuerda y se paga. Por ejemplo, es el tipo que pagan los propietarios de viviendas por su hipoteca o el rendimiento que reciben los ahorradores por sus depósitos. Los prestatarios pagan el tipo nominal y los ahorradores lo reciben.
No sólo es importante el pago nominal para los prestatarios y los ahorradores, sino también cuántos bienes, servicios u otras cosas podrían comprar con ese dinero. Los economistas llaman a esto el poder adquisitivo del dinero. Suele disminuir con el tiempo a medida que los precios suben debido a la inflación. Si se tiene en cuenta la inflación, se puede ver el coste real de los préstamos y el rendimiento real de los ahorros. Así es como se calcula:
El tipo de interés real varía en función del tipo nominal y de la tasa de inflación. Por ejemplo, a principios de los años 80, aunque el tipo de interés nominal medio en la zona euro era alto, la inflación también lo era. En consecuencia, el tipo de interés real medio era bajo. El gráfico siguiente muestra la evolución de los tipos de interés nominales y reales medios de los depósitos bancarios a corto plazo en los países de la zona del euro y la tasa de inflación desde 1981.
